随着人工智能技术加速迭代演进，智能体（Agent）对接支付链路的尝试持续增多 ，“AI支付”的合规边界亟待厘清。

　　日前
，中国支付清算协会（下称“协会
”）印发《智能体支付应用自律公约》（下称《公约》），并自发布之日起实施 。作为国内首个针对智能体支付领域的行业自律规范 ，《公约》提出“了解你的智能体（KYA）”等管理机制，并明确支付核心环节必须由持牌机构开展等多项原则
。业内人士指出
，《公约》的出台将有序引导市场创新，将技术创新限定在安全可控范围内。

　　“KYA ”机制压实主体责任

　　当前 ，业内的智能体支付实践不断落地
，但相关细分市场仍存在模糊地带 。协会有关负责人在答记者问时表示，《公约》的出台旨在务实推动人工智能技术在支付清算领域的稳妥落地 ，并通过柔性自律治理手段凝聚行业共识
，在强化风险意识 、确保安全可控的同时，助力行业守正创新发展。

　　具体来看 ，《公约》要求建立“了解你的智能体（KYA）”机制
。传统支付业务的风控逻辑是“了解你的客户（KYC）
”
，《公约》明确，会员单位应在KYC的基础上 ，探索建立KYA机制
，对接入支付链路的智能体身份进行识别
、验证，并通过协议等形式明确智能体与用户的对应关系。同时 ，要求探索按照高中低风险等级，对接入支付链路的智能体进行分级分类管理 。

　　在压实主体责任方面
，针对业务权责划分的模糊地带，《公约》明确 ，核心业务必须“持牌经营”：智能体支付应用涉及账户管理、交易处理 、资金清结算等支付业务核心环节的
，相关业务应由银行业金融机构、非银行支付机构
、清算机构等持牌机构开展
。会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责 ”的原则，承担主体责任。

　　此外 ，《公约》对“自主支付
”提出报备要求 。协会将智能体支付发展划分为智能体辅助支付、预设条件下智能体自主支付 、泛条件智能体自主支付三个阶段
。《公约》规定
，在智能体自主发起支付交易等应用落地实施前，应向中国支付清算协会报备 ，并充分开展业务有效性
、技术安全性、伦理符合性等方面评估验证。

　　《公约》还在授权管理 、资金安全管理
、消费者权益保护等方面作出详尽规定
，为缺乏统一标尺的智能体支付市场提供明确的业务参照，防范技术滥用和资金风险 。

　　规范发展是“AI+支付”必由之路

　　《公约》的落地 ，也是对当前支付行业积极拥抱大模型与智能体技术的及时回应
。据记者梳理
，近一年来，多家企业已在自研智能体与支付场景的融合上进行了密集布局。

　　例如 ，支付宝推出AI版超级服务智能体“阿宝 ” 。数据显示，截至5月末
，支付宝“AI支付
”已完成3亿笔AI智能体支付、支持95%通用智能体框架；微信支付推出专为AI智能体（Agent）支付场景设计的“AI专属卡”，为用户提供美食 、团购等各类生活服务；银联商务也于近期推出了AI支付产品
。

　　“这份自律文件的出台具备现实必要性。 ”博通询问 金融行业资深分析师王蓬博指出 ，当前市场各类智能体对接支付链路的尝试持续增多
，但业务权责划分
、风险处置尚未形成统一共识，数据管理与消费者权益保护也缺少统一标尺 。《公约》可以有效减少无序探索衍生的反洗钱、资金安全等各类潜在风险。

　　多位业内人士表示 ，《公约》落地传递出核心信号：“智能体+支付
”必须立足于现有支付体系框架
，恪守基础合规要求
。

　　在王蓬博看来，《公约》中最值得关注的部分是明确了支付核心环节的责任归属 ，压实了服务提供方的主体义务。“其次是强调建立针对智能体本身的识别管理机制（KYA）
，这个方向实际上和各大机构发展智能体支付方向是一致的，即要对智能体独立发起交易设置前置校验 、风险测试以及应急处置相关要求 。”

　　不过 ，行业近来 仍处于探索期
。王蓬博提示
，智能体支付仍处于发展初期，完全自主执行支付的场景尚未大规模落地 ，多数应用近来 还局限于辅助交易环节。未来，在《公约》的规范引导下
，支付行业有望在安全可控的前提下，稳步迈向更高阶的智能化阶段 。

（文章来源：券商中国）